後疫情時代長照需求更重要

news media 2020-08-10

台灣社會近年面臨高齡少子化問題，除了勞動人口數降低，再則因長照需求人口數不斷增加，長期照顧需求面臨的壓力愈來愈重。根據國發會推估，目前全台灣共有76萬名失能者，到2031年，全台失能人口將突破100萬人，飆升至120萬人。

然而目前僅有9.6萬人使用政府長照服務，僅占失能者人數的12％，壽險業者表示，長照不是老人的專利，年輕人也可能因意外需要長期照顧，建議都應及早規畫相關保險。

據衛福部「身心障礙」年齡分布統計顯示，65歲以下比例高達58％，其中又以50歲至59歲、30歲至44歲比例最高，都是正值衝刺工作的青壯年階段，代表不是只有老人才需要長照。疾病年輕化的趨勢以及意外都是造成年輕失能的原因，尤其「事故傷害」死因仍排名在男性十大死因的第五名，萬一因事故傷害導致失能，年輕失能者需要被照顧的時間將會拉得更長、費用更多，若是自己一個人面對這些，恐難上加難。

根據家庭照顧者關懷總會調查，失能者的照顧歷程平均9.9年，甚至有長達30多年的案例。若以中長期照顧計劃的支出來看，每月照護服務費及材料費就要3.5萬元，每年支出就達42萬，且不含輔具措施等一次性費用，十年就要420萬。這樣的風險無法靠醫療險完全轉嫁，而特定傷病險、失能扶助險及長期照顧險，均有提供照顧扶助金的功能。

永達保經表示，對於走不了的風險規避，目前市場上的失能扶助險主約，遇到符合保單條款豁免保費的範圍，不用繳保費，可以領第一筆扶助金，有些保單豁免條件一至六級殘可以按月領扶助金，讓生活獲得保障。一般保單主約可另外加購附約，建議附約可再加購豁免保險附約，購買了失能險主約及豁免附約，讓保單組成「雙豁免」保障，一旦意外發生符合豁免保費條件，不只保費不用繳，還能獲得更好的保障，藉由以上規畫，做好人生風險的完整防護。

以30歲小傑投保20年期照護終身保險主約，保額100萬元為例，年繳保費34,100元，小傑34歲時，因出遊不幸發生車禍意外導致六級失能（依保單契約條款失能等級表，例如，一上肢腕關節缺失），啟動豁免後，後續保費無需繳交，後於44歲罹患嚴重阿茲海默氏症，並於70歲身故，理賠項目及金額如下：復健保險金10萬元、特定傷病扶助保險金100萬；失能生活扶助保險金，一至七年每年24萬、第八年以後每年36萬，共領1248萬；身故保險金為保險費總額1.06倍，722,920元，總給付金額共1,430.29萬元，這筆錢可讓年輕的小傑及家人，無需擔憂未來照顧的窘境。

至於豁免的條件，則依照保單條款而定，以失能扶助險保單來說，一般都以一至六級或一至十一級失能為豁免條件，仍需以各家保險公司商品規定為准，買保單的時候千萬要看清楚，透過專業保險經紀人推薦，少少的保費可以建構未來萬一失能的防護，實在太划算。